Приховані пастки автокредитів: чому 84-місячне фінансування — небезпечна гра

Автосалони досконало опанували мистецтво змусити вас зосередитися на одній цифрі: вашому щомісячному платежі. 'Який платіж ви шукаєте сьогодні?' — часто є першим питанням, коли ви сідаєте домовлятися. Але зациклення на щомісячних платежах — саме та пастка, яка коштує покупцям авто тисячі доларів зайвих протягом життя кредиту.

Середній кредит на новий автомобіль тепер перевищує $40,000 зі середнім терміном 72 місяці. Що ще більш тривожно, 84-місячні кредити — сім років — стають дедалі поширенішими. Хоча ці розширені терміни знижують ваш щомісячний платіж, вони несуть серйозні фінансові наслідки, які більшість покупців не розуміють повністю, поки не мине кілька років кредиту.

Розглянемо це: Авто за $35,000 при 6$677. Подовжіть той самий кредит до 84 місяців, і платіж впаде до $521 — економія$156 на місяць. Звучить чудово, правда? Але ця економія $156 на місяць має величезну загальну вартість. За 84 місяці ви заплатите на$8,736 більше відсотків, ніж якби обрали 60-місячний кредит.

Зосередження на щомісячному платежі — не випадковість. Дилери знають, що більшість людей купують авто на основі того, що вони можуть платити щомісяця. Подовжуючи термін, вони можуть вписати вас у більш дорогий автомобіль, зберігаючи платіж у вашому цільовому діапазоні. Ви думаєте, що отримуєте угоду, бо платіж відповідає вашому бюджету, але насправді ви витрачаєте значно більше.

Автомобілі — це активи, що знецінюються. У момент виїзду з автосалону ваш новий автомобіль може втратити 10-20% своєї вартості. При 84-місячному кредиті ви можете кілька років перебувати 'під водою' — винні більше, ніж коштує автомобіль. Це створює небезпечний цикл, коли ви не можете продати чи обміняти автомобіль, не внісши готівку.

Уявіть, що ви профінансували $40,000 на 84 місяці при 7$13,440, але все ще винні $33,320. Ваш автомобіль, однак, тепер коштує лише$22,000 за оцінками Kelley Blue Book. Ви 'під водою' на понад $11,000. Якщо вам потрібно продати автомобіль з будь-якої причини — втрата роботи, переїзд, надзвичайна ситуація — ви не можете цього зробити, не принісши тисячі доларів на завершення угоди.

Річна процентна ставка (APR) включає не лише відсоткову ставку, а й бали, комісії та інші фінансові витрати. Два дилери можуть запропонувати той самий автомобіль за тією самою ціною з різними APR, але показати той самий щомісячний платіж. Різниця в загальних відсотках, сплачених за весь термін кредиту, може становити тисячі доларів.

Кредит $30,000 при 4$552 загальних відсотків. Той самий кредит при 8% APR коштує $1,198 — більше ніж вдвічі. Ніколи не зосереджуйтесь лише на щомісячному платежі, не знаючи APR. Трохи вищий платіж із нижчим APR завжди коштуватиме вам менше в цілому.

Більшість штатів США стягують податок з продажу лише на різницю між ціною вашого нового автомобіля та вартістю вашого trade-in. Це значна перевага для покупців із існуючими транспортними засобами. Якщо ви обмінюєте автомобіль вартістю $15,000 при купівлі за$35,000 у штаті з 7% податком з продажу, ви економите $1,050 на податках. Завжди згадуйте свій trade-in до переговорів про фінальну ціну, щоб максимізувати цю перевагу.

Однак будьте обережні з оцінками trade-in від дилерів. Ціна trade-in, яку вони пропонують, зазвичай нижча, ніж ви можете отримати, продаючи приватно. Використовуйте наш калькулятор автокредиту, щоб зрозуміти, як trade-in впливає на ваш щомісячний платіж та загальну суму кредиту, а потім вирішіть, чи зручність обміну в автосалоні варта різниці в ціні.

Найкращі переговори відбуваються, коли ви розділяєте обговорення. Спочатку домовтеся про ціну автомобіля, не згадуючи trade-in, початкові внески чи щомісячні платежі. Коли ви домовилися про ціну, тоді обговоріть свій trade-in (або розгляньте можливість приватного продажу). Нарешті, організуйте власне фінансування до відвідування автосалону, щоб ви точно знали, на яку ставку ви кваліфікуєтесь.

Отримання попереднього схвалення в банку чи кредитній спілці до відвідування автосалону дає вам важелі. Ви знаєте свій APR, діапазон щомісячного платежу та максимальну суму кредиту. Якщо дилер не може перевершити вашу попередньо схвалену ставку, у вас є резерв. Ділери часто підвищують ставку, яку пропонують, щоб збільшити свій прибуток, тому наявність конкуруючих пропозицій essential.

Найкращі автокредити мають три характеристики: термін 60 місяців або менше, APR нижче 6% (для нових авто з хорошим кредитом), та початковий внесок принаймні 20%. Якщо ви не можете дозволити собі 20% початковий внесок при 60-місячному терміні, можливо, ви шукаєте автомобіль поза межами вашого actual бюджету.

Пам'ятайте, що мета — не просто отримати автомобіль — це накопичити багатство, а не знищити його. Кожен долар, витрачений на відсотки, — це долар, не інвестований у пенсію чи заощадження на надзвичайні ситуації. Розуміючи, як насправді працюють автокредити, ви можете ухвалювати розумніші рішення, що захищають ваше фінансове майбутнє.