APY vs APR: Чому банки використовують різні числа та як їх порівнювати

Коли ви заходите в банк або переглядаєте криптоплатформи, ви зустрічаєте дві здавалося б подібні, але принципово різні ставки: APY та APR. Розуміння різниці між цими двома вимірюваннями може означати різницю між максимізацією ваших доходів від заощаджень та необізнаною сплатою більше за кредит, ніж ви думали.

Основна різниця — у нарахуванні. APR (Річна відсоткова ставка) представляє простий відсоток — базову ставку без урахування доходів на ваші доходи. APY (Річна відсоткова дохідність) включає ефект складних відсотків, показуючи, що ви насправді заробляєте або платите за рік, коли ваші доходи самі генерують додаткові надходження.

Коли банки хочуть залучити вкладників, вони рекламують APY, тому що це presents вищу цифру. Ощадний рахунок із 5% APY звучить привабливіше, ніж той, що пропонує 4.89% APR, навіть якщо реальна різниця може бути меншою, ніж здається. Ефект нарахування робить APY вищим за номінальну ставку APR.

Для кредитів кредитори віддають перевагу рекламі APR, тому що це presents lower number. Іпотека під 6% APR виглядає дешевше, ніж під 6.09% APY, хоча обидві представляють однакову ефективну вартість при щомісячному нарахуванні. Тому розрахунок APR включає не лише відсотки, а й бали, комісії та інші авансові платежі.

Формула конвертації APR в APY: APY = ((1 + APR/n)^n - 1) × 100, де n — кількість періодів нарахування на рік. Для щомісячного нарахування: APY = ((1 + APR/12)^12 - 1) × 100.

У децентралізованих фінансах (DeFi) доходи від стейкингу часто рекламуються як APY, щоб показати силу нарахування в реальному часі. Протоколи, що нараховують винагороди щодня або навіть безперервно, можуть рекламувати вищі APY, ніж валова ставка винагороди.

При порівнянні ощадних продуктів завжди використовуйте порівняння APY з APY. При порівнянні кредитів використовуйте порівняння APR з APR. Ніколи не порівнюйте APY на кредиті з APR на ощадному рахунку — вони вимірюють різні речі.